В Беларуси уже три года работает государственная система добровольного пенсионного страхования по формуле «3+3». Однако жители страны не спешат оформлять такие накопления, чтобы увеличить свои выплаты в будущем. Невысокая популярность пенсионных сбережений связана с экономической политикой, слабым доверием к государственным институтам и относительно низкой продолжительностью жизни мужчин, считает руководитель проектов «Кошт урада» и «Удобный город», экономист Владимир Ковалкин.
Мертворожденный проект
Ровно три года назад, 1 октября 2022 года, начала действовать система дополнительного пенсионного страхования по формуле «3+3». По ней работники могут добровольно отчислять до 10% зарплаты на дополнительную пенсию, а наниматель обязан добавить столько же, но не более 3%. Например, при взносе сотрудника 2% работодатель перечислит тоже 2%, а при 5% — уже только 3%.
Однако, по данным на конец сентября, за три года договоры по этой системе оформили всего 61 тысяча человек. И это при том, что в экономике в августе было занято 4 млн 156 тысяч жителей. Выходит, что к программе присоединились менее 1,5% работающих людей.
— Эта система провальная по дизайну, то есть она изначально мертворожденная. Основная проблема не в самой программе «3+3», — комментирует Владимир Ковалкин. — Можно сделать самый лучший дизайн накопительной программы, но она не поедет, потому что политические и экономические риски в Беларуси такие, что это не будет иметь смысла.
По оценкам экономиста, не только по системе «3+3», но и в целом численность присоединившихся к различным формам дополнительного пенсионного страхования в Беларуси сейчас будет в пределах статистической погрешности. Связано это в первую очередь с очень низким уровнем доверия к государству. И виной тому проводимая в стране все эти годы экономическая политика.
Опрос, проведенный провластными социологами в прошлом году, показал, что только 4,7% пользовались программами накопительного пенсионного страхования. А в целом всего около четверти граждан позаботились о том, чтобы сформировать к моменту завершения карьеры финансовую подушку.
Особенно высокая степень недоверия, по мнению аналитика, у тех, кому сейчас 40−50 лет. То есть как раз у людей, которые в силу возраста могли бы заинтересоваться программой «3+3». Однако их жизненный опыт связан с бурными 90-ми: инфляцией, чековой приватизацией, девальвацией, когда накопления людей фактически обнулялись.
— По себе знаю. Дедушка открыл счет, чтобы, когда мне исполнится 18 лет, я имел деньги пойти в жизнь, получить образование, что-то купить. И где-то в 1996—1997-м мы решили не дожидаться восемнадцатилетия, потому что эти деньги превратились в ничто. Мы сняли эти накопления и купили на всю сумму полкилограмма сосисок, — вспоминает экономист. — Я — яркий пример этого поколения, которое не видит смысла в пенсионных накоплениях в таком виде. Мы знаем, что государство нас обманывало и, скорее всего, обманет еще не раз. Ты будешь ужиматься, вкладывать, а потом, когда придет старость, ты останешься у разбитого корыта.
Вторая причина низкого интереса к пенсионным накоплениям — это собственно сама инфляция. За последние 10 лет (если сравнить август этого года с тем же месяцем 2015-го) потребительские цены выросли на 107,5%. То есть сегодня на те же деньги человек может купить в два раза меньше, чем тогда. Это значит, что и накопления в рублях за это время на столько же обесценились (если они не лежали в банке под проценты или не инвестировались другим способом). А за 35 лет цены в Беларуси выросли более чем на 10 млрд процентов — то есть в 100 миллионов раз.
Кроме этого сказываются и относительно ограниченные финансовые возможности людей, добавляет аналитик.
— Поэтому беларусы в целом рассчитывают на обычное пенсионное страхование как на минимальное пособие, за счет которого можно будет хотя бы поесть.
Аналитик добавляет: это не значит, что беларусы вовсе не заботятся о старости. Просто они выбирают другие пути. Например, кто-то приобретает иностранную валюту — в первую очередь доллар и евро — и кладет ее «под подушку». Другие оформляют банковские вклады. А те, кто смог накопить определенную сумму, покупают недвижимость.
— В этом беларусы с точки зрения поведения [в плане инвестиций] сильно отличаются от западных европейцев. Вторые больше склонны жить в арендном жилье. А беларусы мало того, что хотят себе квартиру купить, так еще стараются вторую приобрести, чтобы потом ее сдавать, — говорит Владимир Ковалкин. — Вот она беларусская пенсионная стратегия: мы стараемся заработать на какой-то актив, чтобы потом, когда понадобится, продать его или сдавать — и на эти средства жить. Люди предпочитают сберегать деньги частным образом, а не ввязываться в авантюру с пенсионным страхованием. А в беларусских условиях это реально авантюра.
Тем не менее, если посмотреть на гендерный состав, то чаще предложенный способ накопить на дополнительную пенсию выбирают беларуски — на конец прошлого года 70% людей, оформивших страхование по схеме «3+3», были женщинами. Это объясняется демографической ситуацией и разрывом в возрасте выхода на заслуженный отдых. И вскрывает еще одну проблему, связанную со средней продолжительностью жизни в нашей стране.
— Женщины у нас в среднем живут примерно на 10 лет дольше, поэтому им важнее накапливать. Мужчины на себе крест поставили: выйду на пенсию, три-пять лет проживу и помру — что мне там напрягаться, — считает Ковалкин. — А женщина знает, что она выйдет на пенсию на пять лет раньше и умрет на 10 лет позже. То есть она на пенсии проживет лет 20. Поэтому для нее более важна долгосрочная стратегия и накопления.
Как начать копить, чтобы к пенсии иметь запас средств
Чтобы сформировать пенсионные накопления, экономист советует следовать принципу «сначала заплати себе». То есть при получении дохода в первую очередь откладывать часть денег на сбережения или инвестиции, а уже потом расходовать оставшееся на повседневные нужды. Выбрать можно любой комфортный процент от дохода, важно делать это регулярно. Противоположный подход — это когда накопления формируются по остаточному принципу. Сначала человек тратит на жизнь и нужды, а потом, если что-то остается, откладывает эти деньги. Вот он обычно не работает, потому что нередко после всех трат в конце месяца уже ничего не остается.
— А дальше думай, что с этими сбережениями делать. У кого денег совсем мало и кто вообще никому не доверяет, те покупают валюту и складывают «под подушку». Кто имеет денег побольше и готов чуть-чуть рисковать, несут их в банк. Кому удается накопить определенную сумму, часто вкладывают в недвижимость, потому что это достаточно надежный актив в восприятии людей, — комментирует Владимир Ковалкин.
Однако есть и менее очевидные способы вложений, отмечает экономист, — это инвестиции в свое здоровье и образование. Важно проходить медобследования, следить за образом жизни и вовремя лечить выявленные заболевания. Это позволит, с одной стороны, дольше оставаться активным и трудоспособным, с другой — не допустить запущенных болезней, лечение которых потребует больше времени и средств.
— Второй вариант — это рассмотреть возможность смены работы на более оплачиваемую, которая не зависела бы от рынка Беларуси и России, а была ориентирована на международный рынок, — предлагает эксперт.
Это не только IT, но и ряд других профессий, а также для тех, кто к этому готов, занятие собственным делом, подчеркивает Владимир Ковалкин. Причем переход на более прибыльную позицию может быть как в рамках имеющейся профессии, так и через дополнительное образование, которое тоже станет инвестицией в будущее.
